«Vidas paralelas» es una entrada escrita por Ernesto Bettschen (con permiso de Plutarco).
Si eres joven es muy probable que no sepas los grandes tesoros a los que puedes acceder. El primer tesoro, además, viene de serie: es la propia juventud…. ¡divino tesoro! Paradójicamente, esto se entiende con la edad. Pero hay otro gran tesoro del que precisamente la juventud nos ciega: el disponer de la experiencia de los que ya antes han habitado el mundo. Los que estaban antes, los que ya han pasado por aquí. Poder apelar a esa experiencia es efectivamente un enorme tesoro…
Me voy a inventar la vida de dos
personas, a las que familiarmente llamare Peter y Paul. Ambos nacieron en
sendas familias de clase media, al inicio de la década de os 70. Siendo vecinos,
fueron al mismo colegio, compartieron esos maravillosos años y después del
colegio accedieron a la universidad. Ambos terminaron sus estudios y se
lanzaron al mundo laboral.
Ambos encontraron el mismo
trabajo, por el mismo sueldo y condiciones y ambos encontraron una chica de
clase media con la que se casaron y tuvieron dos estupendos hijos.
Ambos, con ayuda de sus mujeres,
sacaron sus familias adelante y pudieron proveer a sus hijos de una educación similar
a la que ellos tuvieron. Ambos recorrieron el camino de la vida como amigos y casualmente
ambos morirán en 2059, con 88 años.
Son dos vidas paralelas de
ficción, pero si lo pensamos bien, no dista mucho de lo que haya podido pasar
con muchos compañeros de colegio de una época de “baby boom”.
Pero Peter y Paul, aparentemente
iguales, gestionaron su vida de una manera muy distinta: Peter vivió una vida
convencional, mientras que Paul apeló a la experiencia de sus mayores y en base
a lo que aprendió, pudo tomar decisiones que afectaron muy directamente en su
vida.
Mientras que Peter fluía con la multitud, Paul
tuvo se preocupó por gestionar su vida… y en algún momento de su juventud
empezó a interesarse por la educación financiera. Unos pocos libros y una
conexión a internet le permitieron ahondar en su conocimiento.
Y así, aunque ambos comenzaron
cobrando 1000€ netos cuando se incorporaron al mercado laboral con 24 años,
cómo gestionaron el dinero fue clave en sus vidas.
Peter siempre quiso ahorrar y
todos los meses se hacía el firme propósito de guardar lo que le sobrase a fin
de mes. Paul, sistemáticamente comenzó a guardar nada más cobrar la nómina una
pequeña parte. Poca. Muy poca, porque con un sueldo mileurista tampoco se podía
hacer demasiado. Con 24 años ambos tenían muy claro que además de trabajar, hay
que vivir la vida. Invertir 80€ cada mes le pareció una cantidad lo
suficientemente razonable como para que pasase desapercibida.
Tras siete años de aprendizaje y trabajo,
Peter y Paul tuvieron la misma oportunidad de cambiar de trabajo y prosperar. Con
31 años, su sueldo pasó de 12000€ netos a 18000€. Por fin podían plantearse una
mejora en sus vidas. La idea de poder comprar un coche o meterse en un piso
empezó a desplazar a la de salir los fines de semana…
Para entonces, Peter ya había
descubierto que ahorrar a fin de mes funcionaba bastante mal… pero al fin y al
cabo, él era prudente y no envidiaba demasiado tener tarjeta de crédito. Ganaba
poco, pero era prudente y no quería caer en excesos. Ya llegaría su momento.
Paul, simplemente no hizo nada. Continuó
mes a mes con su aportación, y cuando el aumento llegó, sólo incrementó la
cuantía de su ahorro. Pasó de invertir 80€ a poner 120€. No ganaba mucho
dinero, pero los algo más de 7500€ que tenía invertidos por aquel entonces le
parecían todo un logro… conseguido sin apenas darse cuenta.
A los 35, ambos tomaron la
decisión d casarse y meterse en comprar un piso. En pareja, todos con trabajo,
las cuentas salían mejor, y aunque la vivienda era cara, un piso siempre es una
inversión. Un coche pequeño, aunque de segunda mano, también fue posible. Poco
después llegarían los hijos… y una vez más el sueldo nunca dio para más.
Con 40 años, ambos recibieron
juntos la noticia de un nuevo aumento. Muy necesario, pero justo también: 23000€
netos como recompensa a una trayectoria profesional que la empresa reconocía. Y
una vez más, Peter se planteó hacer algo, porque no podía ser que después de
tantos años el dinero a fin de mes se esfumase siempre… Y Paul, sólo pudo
incrementar su inversión 30€ al mes: de 120€ a 150€. Con 40 años, muy
consciente de que jamás sería rico, los 28000€ que tenía invertidos le animaban
a seguir con su sencillísimo camino a seguir.
Así, llegamos hasta hoy. Peter y
Paul, viven entre nosotros… tal vez hayamos coincidido con ellos en el metro o
en cualquier otro lugar. Pero la magia de la escritura nos permite hacer un
avance rápido de sus vidas.
Los 50 años los celebrarán por todo
lo alto y con el que será el último aumento de sueldo de su vida laboral. Poco
más de 2000€ netos para lidiar con hijos adolescentes, una casa por terminar de
pagar, y otro coche también comprado de segunda mano… y los gastos… gastos de todo
tipo… luz, agua, gas, ropa, algún capricho, alguna escapada, regalos de
navidad, etc., etc.
A Peter, el ahorro nunca le dará
tregua: poder disponer del dinero rápidamente será una maldición en un mundo de
comercio electrónico lleno de gangas, vuelos “low cost” y suscripciones para todo (tv, música, juegos de consola,
almacenamiento en la nube, mantenimiento de electrodomésticos…)
Para Paul, exactamente igual,
pero lo conseguirá sólo con lo que resta de quitar a los 1900€ que a él le
quedarán al mes tras su inversión y los gastos de los niños, de la hipoteca,
del coche… Pero una vez más,
incrementará 20€, hasta los 170€ la aportación mensual a su inversión. Su
cartera, en este momento pasará de los 64000€.
Corre el año 2039.
Peter y Paul se jubilarán con 67
años. Dos años antes ambos habrán terminado de pagar la hipoteca.
Afortunadamente, porque la pensión no será capaz de soportarla.
Después de 44 años de duro
trabajo y cotizaciones… el baño de realidad empañará el futuro de sus venideros
“años dorados”: la prestación que empezarían a recibir apenas será la cuarta
parte de su último salario… De su poder adquisitivo, mejor ni hablar.
Peter no podrá más que llevar una
economía de subsistencia. El resto de su vida será como siempre: un hacer lo
mismo que los demás… pero ahora con las limitaciones de ser un pensionista “puro
y duro”, como todos, al fin y al cabo. El plan de pensiones que inició cuando
tenía 50 años, demasiado tarde, se revelará del todo insuficiente…
Paul, será de esos “afortunados”
que podrá completar su pensión con los rendimientos de la cartera que tantos
años le costó construir. Años, que no esfuerzo económico, porque lo que fue poniendo
mes a mes ni siquiera supuso un 10% de lo que ganaba. Aun así, la cartera le
proporcionará tanto como la pensión. Es decir, Paul cobrará al mes el doble que
Peter.
Y morirán, ambos, con 88 años.
Peter dejará a su familia el legado material de toda una vida: una casa pagada,
un viejo coche y mil objetos sin más valor que el sentimental.
Paul, exactamente igual, pero con
una cartera de unos 165.000€ para sus herederos, que si siguen sus mismos pasos
serán, ellos sí, ricos.
F I N
Lo que pretende este texto es hacer reflexionar a los más jóvenes (y a los
que se aproximen al mundo de la inversión por primera vez) sobre la importancia
de tener y ejecutar un plan. Sobre el valor que hay que conceder al tiempo más
que a la “cantidad”. Sobre lo que podrá pasar en el largo plazo con pequeños
ajustes (¿y si en vez del 0,8% de ahorro hubiese sido del 0,9% o del 1%?, ¿y si
se hubiese empezado a invertir un par de años antes?, ¿y si en lugar de comprar
la casa, se hubiese alquilado e invertido la diferencia?¿y si estando de
alquiler también se hubiesen invertido los costes de mantenimiento que
generaría una casa en propiedad?…).
En muchos textos sobre independencia financiera normalmente suelen compararse universos diferentes: el “súper dilapidador” vs el “homo frugalis” más extremo… Este texto, simplemente trata de poner un poco más de sensatez a esa odiosa comparación tan recurrente… sin entrar a valorar si la que éste texto cuenta deja de ser, también, bastante odiosa… 😉
Nota: Para está ficción se han realizado los cálculos con la cifras que se exponen y algunos otros datos. A saber: se ha presupuesto un dato medio de retorno de los mercados del 4% (inferior al real) y se cuenta con que siempre se han reinvertido los rendimientos de un año en el año siguiente. La tasa de inversión de Paul ha sido siempre del 0,8% de su ingreso neto. Tanto Peter como Paul han cobrado siempre lo mismo y han tenido los mismos aumentos de salario.
